刷卡费率下降 银行/第三方支付等受较大冲击

2016-03-240阅读0

  3月18日,发改委、央行印发通知,较大幅度降低银行卡刷卡手续费收费水平。将重新“分割”围绕着刷卡上下产业链的不同机构的利益蛋糕。

  总体而言,最大利好是商户,运营成本将减少;受到较大冲击的是银行、银联和第三方支付等收单机构,围绕着发卡、刷卡、卡清算带来的收入将大幅减少;对持卡人影响并不大,通常刷卡费用由商户承担。

  银联内部人士对21世纪经济报道记者表示,短期内,银联及产业各方相关业务收入将受到一定影响。“银联收入可能下降较多,还没有测算过。就价格而言要降一半,考虑到目前市场没有那么规范,可能下降30%-40%,至于利润就不好说了。”

  对实体经济而言是重大利好。据发改委和央行测算,下调费率后,每年各类商户可减少刷卡费用74亿。

  恒丰银行研究院执行院长董希淼对21世纪经济报道记者表示,“《通知》自今年9月6日起实施,并设定了两年的过渡期,在过渡期保持刷卡费率水平总体稳定。我判断银行中间业务收入并不会因此受太大影响。”

  对银行来说,需借助用卡环境的改善和客户黏性的增强,提供形式多样的金融服务,如信用卡分期、商户融资等,在刷卡手续费之外获得更多的厚利型收入。

  在经济增速下行的大环境下,各类商户利润呈下滑之势,下调手续费与“拉动内需,扩大消费”,“减少流通环节收费”的国家政策相协调。

  现行刷卡手续费政策于2013年出台,截至2015年末,全国银行卡在用发卡数量超过54亿张,银行卡联网特约商户超过1600万户,POS机具超过2000万台。2015年,全国共发生银行卡消费业务约290亿笔,金额约55万亿元。

  零售型银行受影响更大

  按照目前商业模式,银行卡刷卡手续费主要是收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费。分别是发卡行、收单行、银联按照7:2:1分配。假设工行卡到浦发POS机上刷卡,产生10元手续费,那么工行拿7元,浦发拿2元,银联拿1元。

  尽管刷卡交易费只占银行卡手续费收入的一部分,但随着POS收单业务快速发展,也会影响银行业收入。东方证券测算的结果显示,23%-24%的手续费折让将平均降低上市银行净利润约1个百分点。零售型银行受到影响更大,例如平安、光大、民生和招行等。

  主要调整内容如下:一是降低发卡行服务费费率水平。发卡行服务费不区分商户类别,费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%,贷记卡交易不超过0.45%。

  二是降低网络服务费费率水平。网络服务费不区分商户类别,费率水平降低为不超过交易金额的0.065%,由发卡、收单机构各承担50%。

  三是实行封顶机制。发卡行服务费借记卡交易单笔收费金额不超过13元,贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制;网络服务费不区分借、贷记卡,单笔交易的收费金额不超过6.5元。

  四是对部分商户实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠措施。对非营利性的医疗机构等用户实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。

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