理财型保险真的是骗局吗? 真相大揭密!

2016-07-130阅读0

  理财型保险,是侧重在投资、理财功能的保险,通常指的是万能险、投资连接险。跟它相对应的,应该是保障型保险,侧重在各种保障功能。

  那么,理财型保险到底能不能买?这几种理财型保险有什么特点,我们先逐一了解,,答案自然就会有的。

  

  万能险,它的最大特点在于,有最低的收益率保证。就是无论市场发生多大波动,保证的收益率一定会给到,具体是多少,也会在合同中明确规定,所以比较适合,追求稳健和保守型的投资者。

  目前国内市场上的万能险,保证最低收益率一般为2.5%,有些产品会高一点,到3%,也有的会低一点,大约1.75%。

  知道了保证利率这个底线,就不担心了,那么实际的结算利率会有多少呢?

  目前,市场上万能险的实际结算利率均不相同,一般在4.5%~5.5%。有的比较低,3.5%,有的产品能做到6%,甚至更高。

  但这部分是不确定的,主要取决于保险公司的投资能力,也受到市场环境变化影响。比如未来长期处于低息环境,万能险的资金如果大量投资在大额存款等货币市场产品,则实际结算利率很可能会比较低。

  不同的万能险也有相应成本,比如初始费用、管理费用,如果前几年退保或部分支取的话,也会有相应的手续费用,所以持有时间越长,累计收益会越多,持有成本也会越低。

  综合看,万能险适合追求资产安全、稳健长期的投资者。如果您是这样风格,就可以适当配置一些万能险。

  

  投资连接保险,跟万能险的最大区别在于,需要客户主动管理账户。因为国内投连险,背后实际投资的是一篮子基金组合,会挂钩不同策略的3~5个账户。比如股票账户、债券账户、货币账户。

  所以,投资者需要自己来判断,分配每个账户的投资比例,并且在市场变化的过程中,及时做买卖操作,止盈止损等。

  需要投资者有一定的专业基础,花一定精力关注产品价格和市场变化。如果市场发生剧烈波动,投资者也没有及时操作账户,很可能几年下来,账户是亏损的状态,不像万能险有保底收益。

  当然,如果赶上好的市场行情,操作得当,实际的收益很有可能成本方面与万能险雷同,比如初始费用、管理费用,退保或部分支取的费用等,所以您不难发现,保险产品更专注长期投资,不适合追求短期回报的投资者。

  综合看,投连险适合有一定专业基础,风格比较进取的长期投资者。如果您是这样,也可以适当配置一些万能险。

  其实,现在市场上的保险产品,形式都不再单一了,不同功能特点的产品,会搭配组合来卖。比如两全型保险,挂钩了万能型账户,来提高收益率。万能险也会带重疾、医疗等保障型的附加险,让理财与保障功能相平衡。

  

  所以,此处要重点总结一下:如果计划买保险,一定要明确自身的需求是什么?是保障,还是理财?还是两者均需要?

  理财型保险的功能,更侧重于长期投资获利,所以要跟其他的投资品种相协调,控制好大比例,把它当成投资组合的一部分来管理和回顾。

  最后就是自己的能力问题,是希望自己来主动管理,那么投连险则更加适合你,如果是全权委托,追求稳健回报,那么万能险更适合你。

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